ChatGPT解析及其在金融行业的应用展望

      近日，由美国人工智能实验室OpenAI发布的对话式大型语言模型ChatGPT在各大中外媒体平台掀起了一阵狂热之风。作为一款聊天工具，它连续对话能力、强大的理解力、回答的准确度和创造性使其迅速走红，成为新的“流量密码”。同时，ChatGPT也受到金融行业的关注，包括邮储银行、泰康保险等多家金融机构宣布成为文心一言（百度最新推出的大语言模型、生成式AI产品）首批生态合作伙伴，考虑将类ChatGPT为代表的生成式对话产品引入金融业务。本文旨在通过对ChatGPT概念进行解析，了解其对金融行业带来的影响、未来应用落地场景，探究与ChatGPT相关的业务机会。

      ChatGPT是AIGC细分领域技术应用的代表，是一款人工智能技术驱动的自然语言处理工具和聊天机器人程序。能够通过理解和学习人类的语言来进行对话，根据聊天的上下文进行互动，真正像人类一样来聊天交流，甚至能完成撰写邮件、视频脚本、文案、翻译、代码等任务。

      AIGC（AI Generated Content），即人工智能自动生成内容。广义的AIGC可以看作是像人类一样具备生成创造能力的AI技术，即生成式AI，它可以基于训练数据和生成算法模型，自主生成创造新的文本、图像、音乐、视频、3D交互内容等各种形式的内容和数据。

      （一）文本生成。ChatGPT可与用户进行文字对话交互，也可生成各类文字，实用性较高，应用场景较为广泛。

      1.聊天机器人。ChatGPT语言理解能力较强，可以针对用户问题，结合自身储存的行业知识，构建自动回复体系，为用户提供快速回答，基本可满足个性化提问需求，可被应用于专业客服、游戏NPC、虚拟人物等领域。

      2.搜索引擎。与传统搜索引擎“搜索框”不同，ChatGPT将其转化为“对话式”搜索。用户提出问题后，ChatGPT直接向用户提供完整语句答复，免去用户反复查找并点击跳转链接的麻烦，将对现有搜索行业竞争格局造成影响，业内主要搜索软件厂商百度、Google、微软等均开始布局ChatGPT类产品。近日，微软推出集成了ChatGPT的新版 Bing搜索引擎和Edg浏览器，新版Bing以聊天形式直接回复用户搜索结果，并支持多轮对话。

      3.智能创作。ChatGPT具备文本等内容创作能力，可用于小说、新闻、专业学术写作、小说和新闻等摘要生成、采访助手等。

      4.编程机器人。ChatGPT拥有编程相关知识，并有能力根据用户需求编写代码或查找bug，可作为辅助工具大幅提升用户编程效率和质量。

      （二）音频生成。音频生成除适用于有声读物制作、文字语音播报、语音客服和内容配音等音频的基础编辑制作外，也开始涉足医疗、辅助设计等行业，如可帮助无法说话的病人通过虚拟人开口。

      （三）图像生成。图像生成可分为生成图像、图像属性编辑、部分编辑和图像端到端生成。随着元宇宙的逐步落地，虚拟人物、场景的建设需求激增，AIGC将帮助进行图像建模，大幅提升制作效率并降低成本。除商业价值外，AIGC也可在文物修复等领域创造社会价值，如百度曾借助AIGC修复《富春山居图》。

      （一）国内金融机构在类ChatGPT上的应用探索

      此处所说的类ChatGPT，是指百度公司于3月16日发布的自主研发的大语言模型、生成式AI产品“文心一言”，对标产品就是ChatGPT。目前，已有兴业银行、泰康保险、中信银行、邮储银行、广发证券等多家金融机构加入“文心一言”生态，期待实现全方位的变革与升级。中信银行优先内测试用“文心一言”，通过技术共享、培训赋能、联合营销等方式，强化竞争力，向客户提供一站式、定制化、智能化、多场景、全生命周期的专业化服务，满足客户对专业理财的进阶需求，同时依托智慧互联、创新互联，引领财富管理产业变革与升级。泰康保险将依托百度的对话式语言模型技术，在智慧保险、智慧养康等领域展开应用探索，推动科技底座的升级，打造大健康产业场景的黄金应用。邮储银行表示，“文心一言”技术将在智能客服、数字员工、虚拟营业厅等场景进行应用。除了前端的服务外，在后端的投研及风控领域，兴业银行指出，将集成“文心一言”技术能力，在智能风控、智能运营、智能投研、智能营销等金融场景开展人工智能大模型技术应用。

      （二）ChatGPT在金融行业应用场景展望

      ChatGPT在金融行业的还没有实现真正的商业化落地，结合上述金融机构加入“文心一言”生态的案例，其在金融行业可能的应用场景主要包含以下几个方面：

      1.智能客服。基于ChatGPT的智能客服系统，可以帮助客户更快速、有效地解决问题。根据客户的提问，可以立即生成相应的回答。无论是在业务咨询办理还是寻求融资方案时，智能客服响应速度快、效果好，可以帮助降低金融机构与客户之间的信息不对称，提升金融服务的效率，提高客户满意度。

      2.智能投顾。基于ChatGPT的投资意见生成，可以根据市场历史交易数据和市场最新信息给出投资建议，帮助投资者做出理性的决策。基于ChatGPT的投资机器人还可以根据用户的历史交易行为和习惯，判断用户的风险偏好，实时调整投资策略。同时，投资机器人可以保持投资的纪律性，摒弃人性的贪婪和恐惧，极大地减少投资者情绪的波动，避免在市场极度狂热或悲观的情况下做出非理性的投资决策。

      3.研究助理。ChatGPT可以结合金融行业的信息，构建知识库问答系统。对于一些初级的资料信息和数据分析提取，使用者通过询问可以快速找到相关问题的答案。

      4.反欺诈。ChatGPT可以快速识别和分析怀疑欺诈的数据，并在接收到异常请求时进行快速反应，以确保客户在资金交易过程中的安全。

      5.金融风险控制。金融机构需要不断地进行风险评估和风险控制，ChatGPT可以通过对历史数据的学习，生成预测模型，帮助机构进行风险评估和风险控制。

      6.金融舆情分析。金融机构需要对市场和客户的情绪进行分析，以便做出正确的投资决策。ChatGPT可以通过对大量社交媒体和新闻数据的学习，生成情感分析模型，帮助机构了解市场和客户的情绪变化。

      （一）技术仍处于早期，深度应用仍需观察

      ChatGPT的出现使得AIGC有望成为新型的内容生产基础设施，有利于银行、证券基金等金融机构在智能客服、智能投顾、智能风控、提高用户活跃度等场景的应用，从而推动整个金融行业新一轮的技术革命。但是，金融业务具有特殊性，其对内容专业性、严谨性、可解释性、合规性、数据保护等有严格要求，模型训练会更加严谨，相关技术目前仍处于早期阶段，大规模应用面临着可信度、业务、成本投入等多方面的挑战，深度应用仍需不断磨合和观察。一是落地成本高，需要强大的数据、算力、算法做支撑，AIGC的商业化应用需要强大的基础设施支持，对金融机构IT投入要求很高；二是潜在技术风险，模型可信度需要实践验证；三是存在短期内监管政策落地不及预期的风险；四是金融科技伦理风险，AIGC自动内容生成是否会出现违反道德、法律的问题。

      （二）国内尚不能使用ChatGPT

      使用ChatGPT需要注册OpenAI的账号，OpenAI的应用程序编程接口（API）已向161个国家和地区开放，但不包括中国内地和中国香港。不过，百度“文心一言”作为第一款国产生成式AI产品，将于3月27日正式上线，国内用户可亲自体验其智能化水平。

      综上所述，ChatGPT属于一种金融技术创新，在金融领域的应用非常广泛，可以降低金融交易成本、提高金融交易效率，让金融服务变得更快速、高效和人性化等。无论是ChatGPT或是百度“文心一言”，市场对生成式AI技术在金融领域的应用都较为看好，不过，由于目前这项技术尚处于起步阶段，其大规模深度应用仍然充满着挑战。

      AI时代的来临已然成为趋势，国内人工智能发展速度和生态环境与美国存在差距。但是我们要正确看待以百度为代表的中国AI公司，同样要看到的是，文心一言在理解中国市场，读懂中国用户上，具备ChatGPT无法比拟的优势。另一方面，ChatGPT和文心一言充分展现了高质量训练数据在产业价值创造中叠加倍增作用，大模型训练数据及其输出结果将会是未来社会和生产中的一种重要的数据资产。创投机构可以此为契机，布局细分领域，为国内AI生态的构建与成熟贡献力量。

      在文心一言尚未面向公众前，已有多家银行、保险、券商等金融机构纷纷表态加入文心一言生态体系，这一现象表现出行业看好该产品在金融业务上的应用。但是该项技术处于早期阶段，面向金融领域的B端应用成效，亟待时间的进一步磨合和验证。